Aval ICO: la hipoteca para tu primera vivienda

¿ICOmo es él, en qué lugar se enamoró de ti? Vaya clásico, Perales. ¿Sabes otra cosa que va a ser un clásico? Los nuevos avales ICO para tu primera vivienda. Ya están aprobados y también sabemos ya en qué bancos se pueden solicitar. Te contamos qué requisitos y condiciones tienen, por si planeas comprarte una casa próximamente. 

¿Cómo funciona un aval del ICO en 2024? 

Los préstamos ICO para la hipoteca son préstamos avalados por el Estado y están destinados a la compra de tu primera vivienda. Con estos préstamos, el Estado se convierte en tu avalista y responde de hasta el 20% de la deuda (25% si la vivienda tiene calificación energética D o superior), en el caso de que no puedas afrontarla.  

Gracias a los avales ICO, muchos jóvenes sin capacidad de ahorro, pero con ingresos suficientes, pueden acceder a un crédito hipotecario, ya que no se solicitará un porcentaje ahorrado del 20% de la vivienda como sucede ahora. Esto quiere decir que los bancos asociados a estos créditos ICO podrán conceder el 100% de la hipoteca, una buenísima noticia para todos aquellos que quieran  comprar una primera vivienda.

El ICO dispone de un fondo de 2.500 millones de euros en rICOs avales hipotecarios. Estos servirán para avalar a más de 50.000 personas, según cuentan desde la propia página oficial de préstamos del ICO. En cuanto a plazos, podrás contratar los préstamos con los avales ICO hasta el 31 de diciembre de 2025.

Requisitos de un aval ICO

¿Qué condiciones hay para solicitar los avales ICO para hipotecas? Las siguientes:

• Están destinados a jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a su cargo.
• Los créditos son préstamos ICO para particulares, por lo que tienes que solicitar el aval ICO como persona física, nunca con otra forma jurídica. También tienes que ser mayor de edad y tener residencia legal en España. Deberás acreditar que has vivido en el país de forma continuada e ininterrumpida durante los dos años anteriores a solicitar el préstamo ICO para tu vivienda.
• Tus ingresos individuales no pueden superar los 37.800€ brutos anuales, o sea, 4,5 veces el IPREM (el índice de referencia en España para la asignación de ayudas y subsidios). Si lo que te estás planteando es comprar la vivienda conjuntamente con otra persona, el límite de ingresos será el doble, 75.600€. Para optar a los créditos ICO para hipotecas, no podréis superar esta cifra en conjunto.
• Si tienes hijos a cargo, el límite del IPREM se incrementa en 0,3 (otros 2.520€ brutos anuales) por cada menor y si, además, tu familia es una familia monoparental, el límite se amplía otro 70%.
• No puedes tener bienes o riquezas que superen los 100.000 euros en total. Si el valor de todos tus bienes ( dinero en el banco, propiedades, inversiones) es mayor a 100.000 euros, no podrás recibir un aval ICO.
• El aval ICO para jóvenes será válido siempre y cuando la vivienda que compres sea tu lugar de residencia habitual. Ojo con cambiar de residencia, que te lo retiran. Como en todo, hay excepciones (las mismas del siguiente punto).
• Si ya tienes otra vivienda en propiedad, no podrás solicitar los avales ICO para las viviendas, a no ser que cumplas con alguna de estas excepciones:
  • Si tienes una parte de una casa porque la heredaste de alguien que falleció pero no dejó testamento.
  • Si tienes una casa, pero no puedes vivir en ella, ya sea porque te has separado o divorciado, por algún otro motivo que no depende de ti, o porque tú o alguien que vive contigo tiene una discapacidad que imposibilita usar la casa, entonces se reconoce oficialmente que no puedes disponer de tu vivienda.

Si cumples estas condiciones, podrás solicitar un préstamo con los avales ICO del Estado. 

¿Qué interés tiene un aval ICO?

Un punto importantísimo son los intereses de los préstamos hipotecarios ICO. Como te contábamos antes, con un aval ICO el Estado actúa como tu avalista, pero no te presta dinero. Serán los bancos asociados los que lo hagan. Por eso, los intereses que pagarás por tu préstamo ICO serán los que fije cada banco colaborador. 

¿Qué bancos conceden los avales ICO?

Prácticamente todos los bancos con actividad en España conceden ya los avales ICO, aquí puedes encontrar el listado completo.

Puedes contratar un aval ICO para tu vivienda en cualquiera de sus oficinas o páginas web.

Límites máximos de los avales por Comunidades Autónomas

Otra incógnita que existía era la de los límites de estos avales. Sabíamos que cada Comunidad Autónoma tendría diferentes máximos dependiendo del precio de la vivienda en cada una de ellas.

Incógnita resuelta. Estos son los precios máximos aplicables en cada CCAA, es decir, el valor máximo que puede avalarte el crédito ICO. No podrás comprar viviendas que superen estas cantidades si quieres que te concedan el aval. Como era esperable, la Comunidad de Madrid tiene el precio por vivienda más elevado, con un valor de 325.000€, seguida de País Vasco, Navarra y Cataluña, con un límite máximo de 300.000€.

Problemas de los avales ICO

Aunque en un primer momento los créditos ICO puedan parecer perfectos, hay ciertas cosillas que es importante que tengas claras:

• El estado no paga el 20% de la hipoteca, simplemente lo avala. Esto implicará que la hipoteca que pagarás será más alta, y que por tanto, pagarás más intereses: no habrás tenido que adelantar el 20% habitual, y tu préstamo será sobre el 100% del valor de tu vivienda. Digamos que, a corto plazo es una ventaja porque te permite acceder a una hipoteca, pero a la larga, sale más cara.
• El aval ICO para tu primera vivienda no te va a librar de los demás gastos asociados a la hipoteca. Normalmente, estos gastos añadidos son de en torno al 10% de la hipoteca, así que vas a necesitar tener un mínimo ahorrado igualmente.
• Con respecto a los bancos: es posible que estos sean más restrictivos en sus préstamos, ya que las hipotecas ICO tienen un riesgo mayor. Ten en cuenta que no hay un adelanto inicial y que, aunque el Estado sea avalista, quien realmente adelanta el dinero y corre el riesgo es el banco. Posiblemente esto acarree condiciones más duras para que te las concedan.
• Un aval ICO no es una opción si lo que quieres es sacar rentabilidad a tu vivienda. Recuerda que, para ser beneficiario de los avales ICO, la vivienda tiene que ser tu residencia habitual durante 10 años, así que estás atado a ella ese tiempo.

Si necesitas una consulta con un asesor online, TaxScouts es tu gestoría online. Recuerda que la compra de una vivienda tiene algunas implicaciones fiscales, así que mejor tener una asesoría fiscal online cerquita.