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Préstamos ICO para autónomos… ¡ñam, ñam!

  • Léelo en 5 min
  • 20/10/2023
Préstamos ICO para autónomos

Los préstamos ICO para autónomos son una perita en dulce. Al provenir de un organismo público, ofrecen ciertas ventajas muy jugosas para autónomos. ¿Por ejemplo? Sus laaargos periodos de amortización. Te contamos qué son y cómo funcionan.

¿Qué es un préstamo ICO?

Lo primero que tienes que saber es que el Instituto de Crédito Oficial es una agencia pública que financia actividades empresariales con la intermediación de instituciones bancarias. Es decir, el ICO concede préstamos, pero de su gestión se encargará el banco. 

El objetivo del ICO no es moco de pavo. Busca promover el crecimiento del país a través de sus líneas de financiación, que pueden ser de distintos tipos. En este artículo hablamos de dos: préstamo y crédito. 

Préstamo y crédito son, por cierto, dos conceptos que se confunden habitualmente, así que antes de continuar, un inciso.

Diferencia entre crédito y préstamo

Si te conceden un préstamo, recibirás directamente, de una sola vez, todo el dinero solicitado. Esta opción es muy golosa, y necesaria en muchos casos, pero implica que pagarás intereses por el total concedido. 

En cambio, si lo que te han concedido es un crédito, irás sacando el dinero poco a poco, a medida que lo vayas necesitando. Con un crédito, no tendrás que gastar todo el dinero disponible, sino que podrás utilizar lo que consideres. Según lo que uses, pagarás más o menos intereses. Sí, los intereses en este caso dependen de la cantidad de la que dispongas, no del total concedido.

¿Todavía no sabes si vas a solicitar un préstamo ICO?

No te preocupes. Las cosas de palacio van despacio.

Lo que seguro que tienes claro es que tu negocio lo tienes que llevar con orden. Por eso, una gestoría online te puede venir de perlas. :

  • Un asesor fiscal online especializado en autónomos, que presentará todas tus declaraciones de impuestos.
  • Una plataforma 100% online para gestionar todos tus trámites y la comunicación con tu asesor.
  • Herramientas que te harán la vida autónoma más fácil (¡hola, programa de facturación!)
  • Y, en definitiva, mucha paz

¿Cómo funciona un préstamo ICO para autónomos?

Aunque el dinero de tu préstamo salga del Instituto de Crédito Oficial, el encargado de gestionarlo será tu banco.

Para solicitarlo, tendrás que:

  1. Consultar en la página del ICO qué opciones de financiación existen para autónomos y cuál es la que se ajusta a lo que necesitas.
  2. Ir a tu oficina bancaria de confianza, contarles tus planes y presentarles tu proyecto para que lo estudien.
  3. Una vez que lo hayan aprobado, podrás solicitar tu préstamo ICO de autónomo. Cuando el ICO te lo conceda, firmarás el contrato en tu banco y recibirás la financiación.

Sea préstamo o sea crédito, el ICO decidirá ciertas condiciones, como el importe máximo, los plazos, el tipo de interés, que puede ser fijo o variable y el TAE, un porcentaje que indica cuánto costará tu préstamo (ejemplo rápido: si el ICO de concede un préstamo de 100.000 euros al 2% TAE, esto quiere decir que tendrás que devolver 102.000 lereles). 

El banco es el que evalúa la viabilidad del proyecto y su riesgo. Además, podrá cobrarte comisiones e intereses, según lo que vayas a tardar en devolver el préstamo. ¿Moraleja? Investiga para ver cuál te ofrece las mejores condiciones.

¿Más cositas sobre los tipos de interés de tu préstamo ICO? Aquí van:

  • El ICO tiene su propio tipo de interés, que puede ser fijo o variable. En este último caso, el tipo dependerá de un indicador, como el Euríbor. Sin embargo, el ICO tiene establecidos unos límites para que el crédito no te cueste dos riñones: un límite del 7,982% para tipos fijos y uno del 8,962% para tipos variables.
  • Además, el banco establecerá un margen propio de interés, según el plazo de amortización que elijas. Esto te lo contarán en su momento y estará especificado en la póliza que firmes.Ten en cuenta, además, que el banco te puede cobrar una comisión al inicio de la operación, y que esta deberá ser abonada en un único pago. No será muy alta, porque sumada al tipo de interés bancario, no puede ser mayor que la TAE estipulada por el ICO.

¿Cuánto dinero te pueden conceder?

Mucho. No es broma. Puedes pedir hasta 12.500.000€, que se lee pronto.

El ICO establece cuatro franjas diferentes, según la cantidad que solicites:

  • Préstamos para autónomos de menos de 100.000€.
  • Préstamos de entre 100.000€ y 6.000.000€.
  • Préstamos de entre 6.000.000€ y 12.500.000€.
  • Préstamos de más de 12.500.000€.
Cálculo de intereses de un préstamo ICO para autónomos

¿Cuáles son los requisitos para solicitar un préstamo ICO para autónomos?

Aparte de presentar un proyecto viable y que se ajuste a las directrices establecidas, tendrás que cumplir ciertas condiciones básicas:

  • No puedes haber sido declarado insolvente.
  • Los préstamos ICO para autónomos solo pueden usarse para financiar proyectos futuros, nunca podrás destinarlos a pagar deudas.
  • La solicitud no podrá hacerla un autónomo en situación de morosidad o que haya sufrido alguna sanción de la Unión Europea.
  • No puedes estar disfrutando de otro crédito ICO en el momento de la solicitud.

¿Cumples estos requisitos?

Pues ya puedes pedir un préstamo del ICO para autónomos y seguir con tu negocio a todo trapo.

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¿Los préstamos ICO tienen muchas ventajas para los autónomos?

Sí, bastantes. Tantas como para que te plantees este tipo de financiación por encima de los préstamos tradicionales. Aquí van algunas:

  • Ofrecen largos plazos de amortización (el tiempo que tienes para devolver el dinero en cuotas) y de carencia (un periodo inicial en el que o bien no pagas nada, o bien solo pagas intereses).

    El tiempo de amortización es de 1 a 20 años. Para que te hagas una idea, en un banco cualquiera, solo las Hipotecas superan el plazo de amortización de 20 años. El resto de préstamos se tienen que devolver bastante antes. 

    Además, tendrás la posibilidad de tener 3 años de carencia de principal (solo pagarás intereses).
  • El ICO oferta tipos de interés competitivos, que pueden ser fijos o variables. Como decíamos más arriba, el banco puede establecer un margen de interés en función del plazo de amortización que hayas elegido. Lo normal, de todas formas, es que este sea más bajo que el interés de un préstamo normal y corriente.
  • Existe una gran variedad de préstamos ICO, casi tantos como negocios y autónomos. Hay préstamos para nuevos autónomos sin aval, créditos para expandir tu empresa al territorio internacional…
  • Son compatibles con cualquier tipo de ayuda, deducción o subvención para autónomos.

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